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国家发养老红包了!税延型养老保险值得买吗?产品有猫腻吗?_专栏_金融之家

国家发养老红包了!税延型养老保险值得买吗?产品有猫腻吗?

金融之家

2018-07-11 10:04 

国家发养老红包了!税延型养老保险值得买吗?产品有猫腻吗?

税延养老保险产品终于落地了。之前给大家讲了什么是税延养老保险,到底能省多少钱:《交36万能领61万,还能少交个税!五月开始的新政策到底能为你省多少钱?》,今天接着给大家讲讲税延养老保险怎么选。

01四款产品的区别

目前,税延养老保险产品有三类共四款:A类收益确定型产品,B类收益保底型产品(包括每月结算的B1款产品和每季度结算的B2款产品)以及C类收益浮动型产品。

产品不是某家保险公司自己定的,而是行业牵头,统一制定了产品管理办法和产品指引,银保监会还就收益率给出了窗口指导意见。保险公司的自主权在于推出哪款产品,给客户多高的保底收益率,以及收多高的管理费、转换费等等。

猫妹给大家整理了四款税延养老保险产品的对比表。

国家发养老红包了!税延型养老保险值得买吗?产品有猫腻吗?

02四款产品怎么选?

一共四款产品,来自不同的保险公司,具体选谁?

❶ 比收益

从表格中可以看到这三类四款产品的区别,简单来说:

A款产品确定性最大,约定好的产品收益率是多少就永远是多少,没有任何风险,适合最保守的投资者;

B款产品风险居中,有保底收益,在此基础上可以有一定的浮动收益,类似于万能险,适合有一定风险承受能力的投资者;

而C款产品风险最高,收益下不保底、上不封顶,类似投连险,要求购买者风险承受能力最强。

但只能说产品形态类似万能险或者类似投连险,因为税延养老保险是养老金产品,养老和其他投资的属性不同,天然的特性是长期和稳健。因此,不管是B款还是C款产品,收益率都不会单纯以高低为标准,而会以稳定、不大起大落为标准,整体看风险水平都不会有多高。换句话说,大家也不要对税延养老保险的收益率有过高的预期。

目前已经有第一批保险公司公布了自己的税延养老险产品,猫妹整理了一下各家的产品分布情况及保底收益水平。

整体看,大家的产品都集中在中低风险领域,A款和B1款各家都有,B2款推出的最少(个人觉得这个产品比较鸡肋),C款产品大部分公司也都有。

国家发养老红包了!税延型养老保险值得买吗?产品有猫腻吗?

● 其中A款收益最高的是太平养老的,3.8%的水平超过普遍的3.5%,既然是固定收益产品,那么这款肯定是最优选择。

● B1款的保底利益基本都是2.5%,除了太平人寿比较“另类”。从初始销售阶段得到的消息看,选择B款产品的人数最多。

● 因为C款是没有保证收益的,那么看的其实就是这家公司的投资水平。大家感兴趣的可以去搜搜一些券商(比如华宝证券)发布的投连险月度、季度、年度报告。投资能力强的公司,客户选择C款的比例也很高。

再提醒一句,可能很多人没有意识到复利的作用是非常可怕的,一个产品的演示利率细微的调整,都会对几十年后的收益水平产生巨大的影响。在以往年金、教育金类保险销售中,很多保险代理人为了吸引客户,都会拿很高的收益来进行演示。监管部门对于保险销售的惯用伎俩也是很了解的,因此,在防止销售误导上也打了预防针,比如规定了B款产品演示收益率不得超过4.5%,C款产品干脆不让进行演示。

❷ 比其他

除了收益率,别忘了还有各种费用,比如初始费、资产管理费(C款)和产品转换费。

税延养老保险产品的定位应准公共产品,因此,在产品费用水平上与市场同类保险产品相比,收费项目较少、收费水平较低。

在让利于民的理念指导下,监管部门也对各种费用做了指导:A、B款产品初始费收取比例不超过2%,C类产品收取比例不超过1%;C款产品的资产管理费不得超过1%;公司内部转换产品时,每次收取比例不高于0.5%,跨公司产品转换时,前三个保单年度的收取比例依次不超过3%、2%、1%,第四个保单年度起不再收取。

从具体产品来看,各家公司的收费普遍低于银保监会规定的上限,比如太平养老A款和B1款初始费用分别为1.5%及1%,太平洋人寿A款和B1款的初始费用均为1%,在转换费方面,公司内部各产品之间的转换基本都无需费用,外部产品转换则以第一年到第四年从3%到0%之间过渡。

目前税延养老险才刚刚开始销售,以后的购买会更方便,有保险公司表示要开通微信公众号购买专区。

另外,多说一句,如果个税起征点调至每年6万元,那么税延养老保险的“门槛”也将随之提升,对于达不到个税起征线或者对应税率低于7.5%的人来说,买税延养老险是不划算的。

免责声明:[ 金融之家-JRZJ.COM刊发此文目的在于传递更多信息,文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担 ]

责任编辑:大猫财经

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